Hur mycket ska man pensionsspara?
Det finns inget belopp som passar alla. Hur mycket du behöver sätta av beror på din inkomst, hur många år du har kvar till pensionen, vilken pension du redan har byggt upp och vilken ekonomi du vill ha som pensionär. För dig som är företagare tillkommer fler frågor. Har du tjänstepension i dag? Varierar lönen mellan åren? Behöver familjen eller verksamheten ett ekonomiskt skydd om något händer?
Börja med den pension du vill ha
Ett bra första steg är att uppskatta vilka utgifter du får efter arbetslivet. Boende, lån, resor och stöd till familjen påverkar behovet. Beloppet behöver inte vara exakt, men det ger en bild av vilken månadsinkomst du vill kunna leva på. Se gärna pensionen som din framtida lön.
Jämför sedan önskemålet med den pension du redan har byggt upp. Tjänstepension från tidigare anställningar och befintliga pensionsförsäkringar ska räknas med. Skillnaden mellan den inkomst du vill ha och den pension som väntas komma visar hur mycket mer du behöver spara.
I vår pensionskalkylator kan du själv räkna på vad ett månadssparande kan bli. Du väljer månadsbelopp, startbelopp, förväntad avkastning och spartid och ser hur ränta på ränta påverkar resultatet. Kalkylatorn ger en uppskattning, inte ett löfte, eftersom utfallet påverkas av avgifter och faktisk värdeutveckling. Vill du ha hjälp att räkna kan du boka en kostnadsfri rådgivning hos oss och få en pensionsanalys av en av våra licensierade rådgivare, som arbetar utan provisioner.
Ju tidigare du börjar, desto lättare blir det
Tiden spelar stor roll. Börjar du tidigt kan du fördela insättningarna över fler år och låta pengarna växa med ränta på ränta. Börjar du senare behöver du sätta av mer varje månad för att nå samma nivå. Som företagare är det lätt att skjuta pensionen framför sig när lön, investeringar och löpande kostnader tar fokus, men varje år som går påverkar slutresultatet.
Tjänstepension i ett företag utan kollektivavtal
Är du anställd i ditt eget aktiebolag utan kollektivavtal är det företaget som bestämmer hur mycket som sätts av till din egen tjänstepension. Det finns tre vanliga sätt att lägga upp sparandet:
- En procentsats av lönen. Avsättningen följer lönen och ändras när inkomsten förändras.
- Ett fast månadsbelopp. Ger förutsägbarhet och ses över när företagets ekonomi ändras.
- En grundpremie plus extrainsättning. Passar företag med ojämna intäkter. Företaget betalar en löpande premie och gör en extra insättning när året har gått bra, till exempel inför bokslutet. Som företagare har du flexibiliteten att sätta av större belopp till tjänstepensionen när du själv vill.
Har du anställda bestämmer du som arbetsgivare även villkoren för deras tjänstepension. Samma principer för alla skapar tydlighet, medan olika roller och lönenivåer kan motivera olika premier. Dokumentera villkoren så att både du och medarbetarna vet vad som betalas in och vilka försäkringsskydd som ingår. För anställda med högre löner kan löneväxling vara ett fördelaktigt sätt att öka pensionssparandet.
Sparformen påverkar också
Hur mycket du ska spara hänger ihop med hur pengarna placeras. Vi har två sparformer som går att kombinera. I traditionell försäkring sköter våra förvaltare placeringarna och du har en garanti på minst 80 procent av dina insatta pengar. Avkastningen kommer i form av återbäringsränta som jämnas ut över tid och svänger mindre än börsen. Eftersom vi är kundägda går överskottet tillbaka till dig som sparar.
I fondförsäkring väljer du själv bland våra noga utvalda fonder och kan byta fonder och risknivå när du vill, vilket ger större möjligheter men också större svängningar.
Glöm inte försäkringsskyddet
För företagare handlar pensionssparandet om mer än ålderspension. Sparar du till tjänstepension hos oss kan du också teckna våra trygghetsförsäkringar för företagare, till exempel sjukförsäkring och vårdförsäkring. Med premiebefrielse fortsätter inbetalningarna till pensionen även om du blir långvarigt sjuk.
Skydd vid dödsfall, som återbetalningsskydd och livförsäkring, kan ge ekonomisk trygghet åt familjen. Skydden påverkar den totala kostnaden och bör vägas mot hur sårbara familjen och företaget är om du eller en nyckelperson inte kan arbeta.
Nivån du väljer i dag behöver inte gälla resten av arbetslivet. Se över beloppet när lönen förändras, företaget anställer, en delägare tillkommer eller du flyttar fram eller tidigarelägger den planerade pensionsåldern. Har du flera äldre pensionsförsäkringar från tidigare anställningar kan det vara smart att samla dem på ett ställe, så att du lättare ser hur mycket du faktiskt har sparat och vilka avgifter du betalar.
