När ska man börja pensionsspara?
Ju tidigare du börjar pensionsspara, desto längre tid får pengarna växa. Det är ändå aldrig för sent att komma igång. Rätt tidpunkt beror på din ekonomi, din anställningsform och om du redan har tjänstepension. Som företagare behöver du dessutom väga in hur mycket lön respektive utdelning du tar ut, företagets ekonomi och vilket försäkringsskydd du behöver.
Börja när ekonomin har utrymme
Pensionen kan kännas avlägsen när företagets löpande kostnader kräver all uppmärksamhet, och många väntar på att ekonomin ska kännas helt stabil. Ett sådant läge kommer sällan av sig självt.
Det är ofta lättare att börja med ett belopp som ryms i dag och höja det i takt med att företaget växer. Många företagare sätter av 4,5–6 procent av lönen, ungefär lika mycket som ett kollektivavtal brukar ge, men även ett mindre belopp gör skillnad över tid.
Innan du börjar bör det finnas utrymme för vanliga utgifter och oväntade kostnader, både privat och i verksamheten. Pengar i en pensionsförsäkring är avsedda för pensionen och kan inte tas ut när som helst, så bolaget behöver ha kvar tillräckligt med likvida medel. Har företaget ojämna intäkter kan du betala en lägre löpande premie och göra en extrainsättning de år det går bra.
Tiden påverkar resultatet mer än många tror. Pengarna växer med ränta på ränta, och den som börjar senare behöver sätta av mer varje månad för att nå samma nivå. I vår pensionskalkylator kan du jämföra hur olika startår, belopp och spartider påverkar slutresultatet. Beräkningen är en uppskattning, eftersom utfallet också beror på avgifter, sparform och värdeutveckling.
Utan kollektivavtal måste du själv ta initiativet
För en anställd består pensionen vanligtvis av allmän pension och tjänstepension, och ibland även privat sparande. Saknar arbetsgivaren kollektivavtal är det företaget som bestämmer om tjänstepension ska erbjudas och hur upplägget ska se ut.
Är du anställd i ditt eget aktiebolag gäller samma sak för dig. Ingen annan ser till att det betalas in pension, även om bolaget har funnits länge och inkomsten är stabil. Utgå från vilken pension du vill ha och räkna sedan fram hur mycket du behöver pensionsspara varje månad. Vill du ha hjälp kan du boka en kostnadsfri rådgivning med en av våra licensierade rådgivare, som arbetar utan provisioner.
Livsförändringar är naturliga startpunkter
Det finns flera tillfällen då det är extra viktigt att se över pensionssparandet. Det gäller när du startar aktiebolag, börjar ta ut regelbunden lön, anställer din första medarbetare eller lämnar en anställning med kollektivavtal.
Även ändrad lön, föräldraledighet, längre sjukfrånvaro och en planerad försäljning av företaget kan påverka helheten. Har du anställda handlar tidpunkten inte bara om din egen pension. Tjänstepension och trygghetsförsäkringar kan vara en del av villkoren för dina medarbetare, och reglerna behöver vara tydliga och möjliga att följa över tid.
Välj sparform efter din tid till pension
När du har bestämt dig för att börja behöver du välja hur pengarna ska förvaltas. Vi har två sparformer som går att kombinera. I vår traditionella försäkring sköter våra förvaltare placeringarna och du har en garanti på minst 80 procent av dina insatta pengar.
Avkastningen kommer i form av återbäringsränta som jämnas ut över tid. I fondförsäkring väljer du själv bland våra noga utvalda fonder och kan byta fonder och risknivå när du vill, men värdet följer marknaden tydligare.
Har du lång tid kvar till pensionen klarar sparandet oftast större svängningar, medan många som närmar sig pensionen värdesätter tryggheten i en garanti. Valet bör också utgå från hur aktiv du vill vara i ditt sparande.
Glöm inte skyddet runt sparandet
Sparar du till tjänstepension hos oss kan du också teckna våra trygghetsförsäkringar för företagare. Med premiebefrielse fortsätter inbetalningarna till pensionen om du blir långvarigt sjuk, så att sparandet inte stannar av.
Skydd vid dödsfall ger ekonomisk trygghet åt familjen. Vilka skydd du behöver beror på din familjesituation, ditt ansvar i företaget och vilka andra försäkringar du redan har. Se över både sparandet och skydden en gång om året, och alltid när lönen förändras, företaget anställer eller du ändrar planerna för när du vill gå i pension.
