Hur mycket pension behöver man?
Hur mycket pension behöver man?
Pension handlar mindre om en viss procentsats och mer om vilket liv du vill kunna leva när lönen inte längre kommer varje månad. Behovet påverkas av boende, familjesituation, skulder och när du planerar att sluta arbeta. För dig som är företagare tillkommer frågan om hur beroende din privata ekonomi är av bolaget och om du har byggt upp någon tjänstepension. Det finns inget belopp som passar alla, men du kan räkna fram ett rimligt mål.
Börja med den ekonomi du vill ha
Utgå från en vanlig månad som pensionär. Skriv ned kostnader för boende, mat, försäkringar, resor, fritid och annat som du vill kunna behålla. Tänk också på utgifter som kan minska. Pendling och arbetsrelaterade kostnader kan försvinna, medan andra poster kan öka.
Skilj mellan nödvändiga utgifter och sådant som ger extra utrymme i vardagen. Om dina grundläggande kostnader kräver 25 000 kronor efter skatt är det en viktigare utgångspunkt än en allmän tumregel om hur stor del av slutlönen pensionen bör motsvara. Lägg sedan till en marginal för exempelvis tandvård, underhåll av bostaden eller hjälp till familjen.
Räkna även på flera perioder. De första åren som pensionär innehåller ofta fler resor och aktiviteter, medan vardagen senare kan bli lugnare samtidigt som kostnader för stöd och omsorg får större betydelse. Ett enda månadsbelopp för hela pensionstiden ger därför inte alltid en rättvisande bild. Det är samma avvägning som när du väljer utbetalningstid för tjänstepensionen: frihet under de första åren mot trygghet resten av livet.
Se hela pensionen innan du bedömer behovet
Jämför det önskade månadsbeloppet med den pension du redan kan förvänta dig från allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Kontrollera om beloppen visas före eller efter skatt och om utbetalningen är livsvarig eller tidsbegränsad. En hög utbetalning under några år kan annars se tryggare ut än den är på längre sikt.
Driver du aktiebolag utan kollektivavtal är det upp till dig att hantera frågan, både för din egen del och för eventuella anställda. Har pensionssparandet varit lågt under vissa år kan det finnas ett gap mellan den pension du vill ha och den du är på väg mot. I vår pensionskalkylator kan du räkna på hur stort månadssparande som behövs för att minska gapet. Hur stort det blir beror på spartid, premier, avgifter, sparform och när uttaget börjar.
Valet av sparform påverkar hur säkert du kan räkna. I vår traditionella försäkring sköter våra förvaltare placeringarna och du har en garanti på minst 80 procent av dina insatta pengar, vilket ger en trygg grund att planera utifrån. I fondförsäkring följer värdet de fonder du valt och kan variera mer. Många kombinerar båda sparformerna.
Skilj på bolagets och den privata ekonomin
Många företagare ser bolaget som en del av sin framtida försörjning. Det kan vara rimligt, men ett förväntat företagsvärde är inte samma sak som en beslutad pensionsutbetalning. Försäljningspris, tidpunkt och möjligheten att hitta en köpare kan vara osäkra. Bedöm därför hur ekonomin skulle se ut även om bolaget inte ger det tillskott du hoppas på.
Tjänstepensionen behöver samtidigt fungera tillsammans med företagets ekonomi. En premie som känns rimlig under ett starkt år kan vara svårare att betala under ett svagare. Ett sätt att hantera det är att betala en lägre löpande premie och göra en extrainsättning de år företaget går bra, till exempel inför bokslutet.
Glöm inte försäkringsskyddet. Med premiebefrielse fortsätter inbetalningarna till pensionen om du blir långvarigt sjuk, så att gapet inte växer under tiden. Skydd vid dödsfall ger ekonomiskt stöd till familjen men kan påverka hur mycket som går till din egen pension, så det behöver vägas mot familjens behov.
Gör beräkningen till en återkommande vana
En pensionsprognos är en ögonblicksbild, inte ett löfte. Räkna om när inkomsten förändras, när företaget anställer eller när ägarstrukturen ändras. Jämför också flera möjliga pensionsåldrar. Hos oss kan du tidigast ta ut tjänstepensionen från 55 år, men varje år du väntar ger både fler år av sparande och färre år som pensionen ska räcka till. Ju närmare uttaget du kommer, desto viktigare blir det att se hur en tidsbegränsad utbetalning påverkar inkomsten de senare åren.
