Återbetalningsskydd – en liten detalj som kan göra stor skillnad

Text och på bild: Eva Fluhr, pensionsspecialist på SH Pension.

 

När vi pratar pension handlar det ofta om hur mycket pengar vi kommer att ha den dag vi slutar arbeta. Men det finns en annan viktig fråga som många missar:

 

Vad händer med pensionspengarna om du skulle gå bort i förtid?

 

Svaret kan bero på om du har återbetalningsskydd eller inte.

 

Det är ett val som många har gjort utan att riktigt minnas det. Samtidigt kan det få stor betydelse, både för din familjs ekonomi och för storleken på din egen framtida pension. Se över dina val då och då, för din familjesituation kan ha förändrats sedan du gjorde ditt val första gången.

 

Vad är återbetalningsskydd?

 

Återbetalningsskydd innebär att värdet av din tjänstepension betalas ut till din make, maka, sambo eller dina barn om du avlider.

 

Om du inte har återbetalningsskydd stannar pengarna i stället kvar i pensionskollektivet och fördelas mellan andra sparare.

 

För många är återbetalningsskydd en viktig ekonomisk trygghet. Om familjen förlorar en inkomsttagare kan de utbetalda pensionspengarna hjälpa till att klara vardagsekonomin.

 

Fördelar med återbetalningsskydd

 

Den största fördelen är tryggheten för familjen.

 

Om du har partner eller barn som är beroende av din inkomst kan återbetalningsskydd ge ett viktigt ekonomiskt skydd om det värsta skulle inträffa.

 

För många småbarnsfamiljer, familjer med stora bolån eller hushåll där den ena parten har betydligt högre inkomst än den andra kan återbetalningsskydd vara en självklar del av det ekonomiska skyddet.

 

Att veta att pensionspengarna tillfaller familjen kan också skapa en extra trygghet i den långsiktiga planeringen.

 

När kan det vara värt att avstå?

 

Återbetalningsskydd passar inte alla.

 

Om du är ensamstående, inte har någon partner eller några barn som är beroende av din ekonomi kan det vara värt att fundera på om du verkligen behöver skyddet.

 

Den som väljer bort återbetalningsskydd får nämligen ta del av så kallade arvsvinster. Det innebär att pensionskapital från personer som avlider utan återbetalningsskydd fördelas mellan övriga sparare. Resultatet blir att den egna pensionen blir högre över tid.

 

Hur stor skillnaden blir varierar beroende på ålder, sparform och hur länge pengarna ska vara placerade, men över ett helt arbetsliv kan det handla om betydande belopp.

 

Vilket val är rätt?

 

Det finns inget svar som passar alla.

 

Valet handlar i grunden om att balansera två saker mot varandra:

 

• Ekonomisk trygghet för familjen om något skulle hända dig.
• Möjligheten till en något högre egen pension i framtiden.

 

Därför kan det vara klokt att se över återbetalningsskyddet när livet förändras.

 

Kanske har du nyligen blivit sambo, gift dig eller fått barn. Kanske har barnen flyttat hemifrån och blivit ekonomiskt självständiga. Det som var rätt val för tio år sedan behöver inte vara rätt val idag. Kontakta din rådgivare om du vill ändra på skyddet.

 

Vet du om du har återbetalningsskydd?

 

Många vet faktiskt inte om de har återbetalningsskydd eller inte.

 

Det enklaste sättet att ta reda på det är att logga in på minPension.se eller hos ditt pensionsbolag. Där kan du se hur ditt skydd ser ut idag och fundera på om det fortfarande passar din livssituation. De flesta har sin tjänstepension utspridd hos flera bolag eller åtminstone i flera olika försäkringar. Se över alla dina val.

 

Att avsätta några minuter för att kontrollera detta kan vara väl investerad tid. Oavsett om du väljer att behålla eller ta bort återbetalningsskyddet är det viktigaste att valet är medvetet och grundat i just din situation.

 

Kort sammanfattning

 

• Återbetalningsskydd innebär att pensionen går till make, maka, sambo eller barn om du avlider.
• Det kan vara en viktig ekonomisk trygghet för familjen.
• Den som väljer bort återbetalningsskydd får en något högre egen pension genom arvsvinster.
• Vad som är rätt val beror på din familjesituation och ekonomi.
• Du kan enkelt kontrollera om du har återbetalningsskydd via minPension.se eller hos ditt/dina pensionsbolag.
• Om du vill lägga till eller ta bort återbetalningsskydd kan du kontakta din rådgivare eller ditt pensionsbolag för att få hjälp att se över vilket alternativ som passar dig bäst.