Vad är skillnaden mellan avtalspension och tjänstepension?
Tjänstepension är det bredare begreppet. Avtalspension är en tjänstepension som följer ett kollektivavtal. Båda innebär att arbetsgivaren betalar in premier till den anställdes pension utöver den allmänna pensionen. Skillnaden handlar främst om vem som bestämmer villkoren, och det är viktigt att känna till för dig som driver företag utan kollektivavtal eller är anställd i ditt eget aktiebolag.
Tjänstepension är det bredare begreppet
Tjänstepension är pension som arbetsgivaren betalar. Hur stor premien är, vilka försäkringar som ingår och hur pengarna placeras beror på pensionsavtalet på arbetsplatsen. En tjänstepension kan vara kollektivavtalad, men den kan också bygga på ett avtal direkt mellan arbetsgivaren och den anställde. Det senare är vanligt i företag utan kollektivavtal.
För dig som är anställd i ditt eget aktiebolag fungerar det på samma sätt. Bolaget kan betala tjänstepension till dig även om verksamheten inte omfattas av kollektivavtal, och upplägget utgår från din lön, din ekonomi och vilken pension du vill ha. I vår pensionskalkylator kan du se hur olika premier och spartider påverkar pensionskapitalet.
Avtalspension följer kollektivavtalet
Avtalspension är ett annat ord för kollektivavtalad tjänstepension. Villkoren har förhandlats fram mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund och anger vanligtvis hur premierna ska beräknas och vilka försäkringar som ska ingå.
Arbetsgivaren väljer därför inte alla delar fritt. Den anställde kan ibland göra egna val inom ramarna, till exempel mellan förvaltningsformer eller om återbetalningsskydd ska ingå. Återbetalningsskydd innebär att pensionskapitalet betalas ut till efterlevande om den försäkrade avlider.
En avtalspension innehåller ofta också ekonomiskt skydd vid sjukdom och dödsfall. Vad som ingår varierar mellan olika avtalsområden.
Utan kollektivavtal bestämmer du villkoren
Ett företag utan kollektivavtal kan erbjuda tjänstepension på frivillig grund. Som arbetsgivare bestämmer du då själv premiens storlek, vilka medarbetare som ska omfattas, vilken sparform som ska användas och vilka skydd som ska ingå. Villkoren bör vara tydliga och dokumenterade, så att medarbetarna förstår hur pensionen beräknas, när premierna betalas och vad som händer vid längre sjukfrånvaro eller när anställningen upphör.
Vi har två sparformer som går att kombinera. I traditionell försäkring sköter våra förvaltare placeringarna och du har en garanti på minst 80 procent av dina insatta pengar. I fondförsäkring väljer du själv bland våra utvalda fonder och kan byta fonder och risknivå när du vill.
Till tjänstepensionen kan du också koppla våra trygghetsförsäkringar för företagare, till exempel sjukförsäkring, premiebefrielse och livförsäkring. Ägare och nyckelpersoner har ofta andra behov än övriga medarbetare, och upplägget kan anpassas efter det.
Innehållet är viktigare än benämningen
Två tjänstepensioner kan skilja sig åt i premier, avgifter, garantier, placeringsmöjligheter och försäkringsskydd, även om båda kallas pension via arbetsgivaren. Det som avgör är vad som faktiskt betalas in och vilka skydd som ingår. En tjänstepension utan kollektivavtal kan därför ge minst lika god trygghet som en avtalspension, om villkoren är genomtänkta.
Går det att komplettera en tjänstepension?
Både avtalspension och egen tjänstepension går att bygga på. Med löneväxling kan en anställd sätta av en del av bruttolönen till pensionen.
Eftersom arbetsgivarens avgifter är lägre på pensionsavsättningar än på lön väljer många arbetsgivare att föra över mellanskillnaden, och då kan 1 000 kronor i löneväxling ge cirka 1 060 kronor till pensionen. För ägare och nyckelpersoner kan direktpension vara ett flexibelt komplement, med villkor och nivåer som anpassas efter företagets och individens behov.
